«Умные копилки» в российских банках — это виды накопительных счетов с автоматическим пополнением на нужную для владельца сумму и в удобную дату.
Копилки полезны, чтобы собрать деньги на краткосрочную цель: отпуск, ремонт, подарок, желанную покупку. Это самодисциплина, за которой следит банк: достаточно один раз настроить функцию в приложении. Если вы заметили за собой склонность к транжирству, можно ее таким образом немного обуздать или даже поставить на службу. К примеру, откладывать в копилку процент с каждой покупки, задав минимальный размер такой покупки в приложении банка. Или даже класть в «кубышку» небольшую сдачу с каждого похода в магазин или приобретения в интернете.
Можно копить ежедневно, еженедельно или класть на счет сумму раз в месяц. И завершить копить в любое время. Причем если вы зарплатный клиент банка, то сможете настроить копилку так, чтобы в нее уходил определенный процент с зарплаты, пока вам это необходимо.
Из копилки и с накопительного счета деньги можно вытащить в любой момент — проценты не сгорят, как в случае с вкладом. Его вы вносите, к примеру, на год, а если форс-мажор вынудил изъять средства пораньше, тогда прощай, выгода. Но и процент по накопительному счету предлагается меньше, чем по неснимаемым и непополняемым вкладам. И банк его может менять в зависимости от ключевой ставки, тогда как по вкладу процент фиксируется на весь срок его размещения. С другой стороны, лучше держать деньги на накопительном счете, чем они будут просто лежать на карте и не работать.
Банки заманивают клиентов выгодными ставками по накопительному счету в первые 1-3 месяца после открытия, а затем процент стремительно уменьшается и не покрывает инфляцию. Или может быть зафиксировано скрытое условие — необходимость совершать покупки по карте на определенную сумму в месяц, держать определенные суммы на вкладах. Процент также может быть выше при наличии привилегированного статуса или платной подписки на другие услуги банка. В крупных банках ставки в приветственные первые месяцы по накопительным счетам сейчас составляют в среднем 16-20% годовых, но с 3-4 месяца падают до 3-13% в зависимости от количества выполненных условий.
Если вы держите на накопительных счетах крупные суммы, то попадаете под необходимость уплаты налога НДФЛ 13% с дохода по счету, если он превышает доход за размещение миллиона рублей по среднегодовой ключевой ставке Центробанка. Например, в 2023 году она составила 15%, то есть налогом не облагался доход в 150 тыс. руб. в год. Причем налог вы уплачиваете только с разницы своего дохода и необлагаемой суммы. Таким образом, если процент на накопительном счете существенно ниже ключевой ставки, то и держать на нем можно больше без риска попасть под налогообложение. Но для целей доходности все же лучше выбрать вклад или иной инвестиционный инструмент, например индивидуальный инвестиционный счет на три года, если вы так долго готовы не снимать средства.
В некоторых банках есть бесплатный сервис автонакопление, с помощью которого можно пополнять не только накопительные счета, но и вклады, а также приобретать безналичную валюту в определенные даты.
Крупные банки также предлагают детский сервис копилка для карт детей и подростков, привязанных к счету родителя. Родитель может дать ребенку задание и назначить за него вознаграждение, например, сделать уроки, вынести мусор или убрать в комнате. Если задание выполнено, родитель отмечает этот факт в приложении и деньги автоматически поступают ребенку и копятся. Копилку ребенка может пополнять как он сам, так и родитель со своего счета.